Может ли банк снизить ставку по уже открытому вкладу?

Нет, по срочному вкладу гражданина банк не может сам уменьшить ставку, которую вы зафиксировали при открытии. Пункт 3 статьи 838 Гражданского кодекса прямо запрещает одностороннее снижение процентов по вкладу на определённый срок, если иное не установлено законом. Ключевая ставка упала, банк сменил тарифы, вышли новые условия на сайте: на ваш открытый вклад это не влияет.

Когда ставка всё-таки может измениться

Защита работает только для срочного вклада. Есть случаи, когда доход меняется законно:

• Вклад до востребования. По нему банк может менять ставку, если договор не запрещает.
• Накопительный счёт. Юридически это банковский счёт, а не вклад, и банк меняет ставку с уведомлением. Отличия подробно описаны в статье вклад или накопительный счёт.
• Плавающая ставка. Если в договоре ставка привязана к ключевой или другому показателю, она меняется по формуле, которую вы подписали.
• Досрочное снятие. Тогда банк пересчитывает проценты по ставке, указанной в договоре на этот случай. Это условие договора, а не снижение ставки.
• Пополнения. Условия по доплатам на вклад прописаны в договоре: в каких суммах и до какой даты можно пополнять. Некоторые банки ограничивают пополнения, когда ставки на рынке падают. Проверьте этот пункт заранее.

Чаще всего путаница возникает с накопительными счетами и вкладами с «повышенной ставкой на первые месяцы». Во втором случае ставка заранее разбита по периодам, и её снижение по графику законно.

Что делать, если ставку снизили незаконно

Сначала найдите договор и тарифы на дату открытия. Скачайте их в приложении или запросите в отделении. Сверьте ставку, срок и тип продукта. Если это срочный вклад с фиксированной ставкой, напишите в банк письменную претензию со ссылкой на п. 3 ст. 838 ГК РФ и попросите доплатить проценты. Сохраните номер обращения.

Если банк отказал или молчит, у вас два досудебных пути. Первый: жалоба в интернет-приёмную Банка России. Второй: обращение к финансовому уполномоченному. Для споров с банком это обязательный шаг перед судом, а лимиты и порядок подачи указаны на его сайте. Следующий шаг — суд. По спорам о защите прав потребителей гражданин госпошлину при иске до определённой суммы не платит.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, при открытии вклада смотрите на тип продукта и формулировку ставки, а не только на цифру в рекламе. Чек-лист есть в статье как выбрать вклад, а доход по разным ставкам удобно сравнить в калькуляторе вкладов.