Длинный кредит снижает платёж слабее, чем растит переплату. ЦБ готовит ограничения

Банк России со следующего года собирается ограничить выдачу автокредитов на срок больше восьми лет. В последние годы банки активно предлагают такие кредиты. Длинный срок уменьшает ежемесячный платёж, и банк может одобрить больше заявок. Эксперты, которых опросила «Российская газета», посчитали, во что растянутый срок обходится заёмщику.

Почему заёмщики соглашаются на долгий срок, видно по опросу «Выберу.ру». Каждый пятый из 3 тыс. респондентов за последние пять лет получал отказ по кредиту. Многие считают, что причина в высокой долговой нагрузке или небольшом доходе. После отказа 39% опрошенных попросили в том же банке сумму поменьше. Другие закрыли часть долгов или ушли в другой банк.

Долговую нагрузку определяет ежемесячный платёж, объясняет Инна Солдатенкова из «Банки.ру». Снизить его можно тремя способами: взять меньше денег, добиться ставки пониже или увеличить срок. На снижение ставки банки идут неохотно, поэтому чаще растягивают срок. Это самый дорогой вариант.

Сколько стоит лишний год

Пример: кредит на 1,3 млн ₽ под 23% годовых. На пять лет платёж составит 36,7 тыс. ₽, переплата около 0,9 млн ₽. На семь лет платёж будет 31,3 тыс. ₽, переплата около 1,3 млн ₽. На десять лет платёж снизится до 27,8 тыс. ₽, а переплата превысит 2 млн ₽, то есть окажется больше самого кредита.

С каждым добавленным годом платёж падает всё меньше, а переплата продолжает расти. «Переход с шести на семь лет снижает платёж примерно на 8%, с семи на восемь лет еще на 6,5%, переплата же растет примерно на 0,2 млн рублей за каждый добавленный год», — говорит Екатерина Конова из «Баланс-Платформы». Для банка это снижает показатель долговой нагрузки, но, по её словам, лишь «номинально». Борис Копейкин из Института экономики роста им. П.А. Столыпина напоминает о рисках для обеих сторон: «Риски потери дохода, очевидно, тем выше, чем больше срок кредита».

Татьяна Белянчикова из РЭУ им. Плеханова считает, что на рынке появились чрезмерно длинные кредиты. Нагрузка по ним формально ниже, но переплата и риски выше. Показатель долговой нагрузки (ПДН) равен отношению всех ежемесячных платежей по кредитам, включая новый, к среднемесячному доходу. В расчёт идут лимиты по кредиткам, рассрочки и другие обязательства. «Если ваш ПДН слишком высок, кредит не будет выдан даже при хорошем залоге», — предупреждает эксперт.

Что это значит на практике. Если банк предлагает растянуть кредит ради одобрения, сравните не только платёж, но и итоговую переплату. Удобнее посчитать оба варианта в кредитном калькуляторе. Экономия в несколько тысяч рублей в месяц может стоить сотни тысяч рублей переплаты. Белянчикова видит в долгом сроке и плюс: платёж сейчас комфортнее, а при появлении свободных денег срок можно сократить досрочным погашением. Как именно ЦБ будет ограничивать долгие автокредиты, в источнике не сказано.